¿Qué es la tarjeta de crédito renovable o rotatorio?

¿Qué es la tarjeta de crédito renovable o rotatorio?

Tarjeta de crédito renovable: qué es, cómo funciona, ventajas y desventajas

¿Qué es un crédito renovable?

Para hablar de este tipo de tarjetas, primero debemos hablar directamente del crédito renovable o rotatorio, también llamado rotativo. Se trata de una cuenta especial en el que el cliente tiene una línea de microcréditos para efectuar pagos dependiendo la cantidad autorizada. Una vez realice los pagos, la cantidad regresa de manera fraccionada en cuotas que pueden determinarse como porcentaje del capital o como cuantía mensual.

Ahora bien, el cliente accede al crédito renovable a partir de una tarjeta que recibe así el nombre de tarjeta de crédito renovable o tarjeta de crédito rotatorio o rotativa.

En general, este tipo de instrumentos resulta ser uno de los productos más comercializados por distintas entidades bancarias, dado que el uso por parte de los clientes es muy frecuente. Sin embargo, es muy importante que como cliente, hagas buen uso de este tipo de tarjetas.

crédito renovable

Características de la tarjeta de crédito renovable o rotatorio

Las tarjetas de crédito renovable proporcionan al usuario una reserva de dinero que se puede utilizar para hacer compras o retiros de efectivo y permitir a su titular devolver la deuda acumulada al final del mes a través de cómodas cuotas. Veamos más acerca de ella a continuación:

Uso de la tarjeta

La tarjeta de crédito renovable o rotatorio permite cumplir con todas aquellas operaciones previstas por la tarjeta de crédito, es decir: el usuario podrá realizar compras en línea y en las tiendas que cuenten con POS (punto de venta), así como también podrá realizar retiros de dinero. La única diferencia está ligada al modo de amortización por cuotas.

Cuota mínima

La cuota mínima de una tarjeta de crédito renovable suele ser elegida por el cliente en el momento de la firma del contrato. Esta entrega puede ser fijada como un porcentaje (por ejemplo. El 10% de la cantidad adeudada) o absoluta (por ejemplo. 100 euros por mes).

Límite de gasto

El límite de gasto concedido en una tarjeta de crédito renovable es decidida por el banco emisor y se basa en la fiabilidad financiera del solicitante. A petición luego tendrá que proporcionar todos sus datos personales, identificación, copia del último recibo de pago y / o una copia de una factura reciente.

Acceder a la tarjeta

Ahora bien, ¿Quién emite estos instrumentos? Pues bien, una tarjeta de crédito renovable puede ser emitida por bancos e instituciones financieras. En particular, el emisor puede decidir si concede o no la tarjeta y cuantificar la cantidad de dinero disponible en relación con la fiabilidad de los ingresos de la persona que solicita.

Estudio previo

Para el acceso a la línea de crédito renovable o rotativa, la entidad bancaria, frente a la solicitud del cliente, realiza un estudio previo en el que se determina si es apto o no para recibir el instrumento, dado que es necesario verificar que el usuario tiene cómo responder al gasto y no tiene cuentas o saldos importantes pendientes.

Aumento de la línea de crédito

Un aspecto importante que conviene considerar es que la línea de crédito puede ser aumentada por parte de la entidad bancaria, lo que podría generar un sobreendeudamiento para el cliente o usuario de la tarjeta. Es por ello que el usuario podría estar ante un crédito de interés excesivo.

Tasas de la tarjeta

Es muy importante considerar las tasas de la tarjeta de crédito renovable o rotatorio. En este sentido, tenemos la tasa anual (TAN), conocida como puro interés. Aquí no se consideran los costos de las comisiones, y por lo tanto el TAN no coincide con el coste real de la financiación. De otro lado está la TAE, tasa anual que tiene mayor fiabilidad sobre el coste real del préstamo cuenta con costos de seguro, investigación y mediación empresarial.

Aquí es necesario tener en cuenta que también se excluyen de la TAE algunos elementos importantes de los gastos, tales como: los honorarios por incumplimiento, cargos por sobregiro y los costes para la transferencia de fondos. También están los gastos fijos que no dependen de la utilización real del instrumento.

¿Cómo funciona el crédito renovable en una tarjeta?

El emisor, después de una evaluación de los ingresos del solicitante, proporciona una cierta cantidad de la misma moneda. El cliente puede elegir cómo utilizar esta suma: todo gasto hecho, más el interés aplicado, será pagado en cuotas. Esto es que, cuando un cliente realice un pago, la cantidad se devuelve en forma de cuotas que pueden establecerse como porcentaje del capital adeudado o cuantía fija mensual.

De esta manera, la cantidad de cuotas puede aumentar en la medida en la que se haga uso del dinero. Cuando el cliente va pagando el capital prestado, este vuelve a aparecer como disponible para nuevos pagos, es decir, se renueva el crédito dentro de la tarjeta.

El banco o institución financiera por lo general requiere una cantidad mínima para la entrega, el cliente puede aumentar a voluntad, hasta pagar totalmente el saldo. Los pagos mensuales tienen un doble propósito: sirven para pagar los intereses al emisor y para reponer el límite de crédito del cliente.

Ventajas y desventajas

A la hora de tomar una decisión, sobre todo cuando implica el vistazo a nuestro bolsillo, es esencial revisar las ventajas y desventajas a las que estamos sujetos, por ello a continuación te presentamos esos puntos a favor y en contra que debes tener en cuenta si estás por adquirir este tipo de instrumentos financieros:
Ventajas

Las ventajas más importantes acerca del crédito renovable o rotativo son:

Selección de número de cuotas

Los usuarios tendrán la opción de seleccionar la cantidad de cuotas a las que quieran diferir el pago correspondiente de la tarjeta. En este sentido, el préstamo se devuelve en las cuotas que el cliente seleccione, ya sea por un pago único que se realice a fin de mes en el que, generalmente, no está asumiendo el pago de intereses porque ni aplica, o bien fraccionarlo a varias cuotas o pagos mensuales.

Fácil acceso

Por lo general, la tarjeta de crédito renovable o rotatorio suele contar con un proceso sencillo de acceso, de manera que el cliente puede obtener el préstamo de una manera fácil y rápida por parte de la entidad bancaria. Esto se debe a que en algunos casos, la entidad no consulta el nivel de endeudamiento del cliente o los ingresos fijos que este tiene, lo que agiliza mucho más la obtención del crédito.

Pago por porcentaje o cuota fija

Otro aspecto importante es que el cliente podrá realizar el pago por un porcentaje del saldo que tiene pendiente, esto de acuerdo a los límite que determine la entidad bancaria, o bien por una cuota fija en la que no hay dependencia con respecto al crédito que queda.

Acceso a recursos

El cliente tiene la opción de acceder a una gran variedad de recursos aprobados cuando lo desee. Para su acceso, que además es sencillo, no tendrá la necesidad de realizar algún trámite adicional o gestionar una documentación específica para ello. Además, puede acceder a seguros que le facilitan el cubrimiento de obligaciones en caso de calamidad o incapacidad, si lo necesita.

Desventajas

Desventajas del crédito renovable

Ahora bien, es momento de pasar a ver la otra cara de la moneda, los puntos en contra que debes considerar a la hora de evaluar si acceder o no a este instrumento financiero. Las desventajas o posibles inconvenientes son:

Interés alto

Sin duda un elemento importante que debemos entrar a considerar es que este tipo de créditos suelen aplicar un tipo de interés más alto que el que tiene una tarjeta de crédito regular. Es por ello que es de vital importancia que el cliente verifique previamente la tasa de interés a la que está sujeta la tarjeta de crédito renovable para evaluar si conviene acceder al producto financiero.

Posibilidad de menos cuotas más interés

Es posible que a través de la fijación de cuotas de devolución del pago del crédito, en caso de que sean muy reducidas, se combinen con un tipo de interés mucho más alto. De ahí que sea tan importante la evaluación de las tasas de interés para los clientes.

Pago de penalizaciones

La entidad bancaria está en la posición de determinar el pago de penalizaciones o comisiones por distintas razones. En este sentido, puede aplicarlas, por ejemplo, en caso de que no se complete una compra mínimo durante el mes. Incluso, la entidad puede aplicar una comisión por causa de mantenimiento o disposición en efectivo.

Espiral de endeudamiento

Por último, pero no menos importante, es posible que se genere un espiral de endeudamiento que provoque un gran inconveniente. Dado que la deuda que se amortiza vuelve a estar disponible, el cliente sigue usando la tarjeta de manera que la deuda empieza a crecer mucho más y cuando lo ha visto, la deuda es mucho más grande de lo que había pensado. Por ello que se debe tener especial cuidado con este tipo de créditos.